信用卡相信大多数人都不陌生,已经成为现代社会不可或缺的支付模式。一个人的信用额度,也在一定程度上代表了你的经济实力。我们在生活中,也经常接到这样的营销电话:“我是XX信用卡中心,现在免费给你办理一张大额度的免年费的信用卡……”。或者有的人不仅有一张信用卡,虽然有的卡并没有使用过一次。

从今以后就不行了!

银保监会、人民银行7日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,这份监管新规将对你我的开卡、用卡产生重要影响。

《通知》共八章三十九条,分为强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理。

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作为曾经的业内人士,下面就为各位说说新规对持卡人、发卡人有什么影响?

1.规范了分期及收费

新规规范信用卡息费收取,对分期消费不能再以“免息”、“零利率”来宣传,对收取的分期手续费要折算为年化利率来明示。

比如,现行信用卡透支利率现在一般都表示为日息万分之五,而折算成年化利率相当于18%。再比如,提示账单分期时,以前只提示每期手续费多少,总手续费多少,而现在要折算成年化利率来提示。如下例:

“您尾号XXXX的信用卡本期账单应还款额XXXX.XX元,您可选择将其中XXXX.XX元分6期还款,每期本金约XXX.XX元,每期手续费XX.XX元,近似折算年化利率(单利)为10.01%”。这样就使用卡人对分期费用一目了然。

2.长期睡眠卡比例不得超过20%

由于以前各家银行盲目追求出现了盲目追求市场份额,滥发卡、重复发卡等情况,导致无序竞争、资源浪费等问题。这样也造成我们个人手里有多家银行多张信用卡,即使一家银行也有多家信用卡,管理起来很不方便。

为此,通知规定了:“连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%”。

目前相信各家银行可能基本上达到了这个上限,那么必然要对长期睡眠卡进行清理,这样,我们手里的长期睡眠卡就要注意了,为了保留您的信用卡,需唤醒一下您的睡眠卡了,毕竟办一张信用卡并不是很容易的。如果不需要,那么当然要配合银行的清理。

3.设置单一客户总授信额度上限

以前,为了吸引客户,许多机构为客户提高授信额度,授信额度各家各不相通,造成重复授信,也造成有人“以卡养卡”来违规套现。

新规为了防止这一现象发生,规定了,对信用卡授信,在所有机构里,设置一个唯一的最高额度授信,而且这个授信要和其它授信,比如信贷授信共享。在授信审批和调整授信额度时,应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度。

4.试点开展线上信用卡业务

我们知道,现在办理各家机构信用卡,在发卡时都有由申请人本人亲自到发卡行网点面签。但由于金融科技的进一步发展,人工面签显然制约了信用卡业务的发展,因而新规对信用卡业务创新给予充分空间。明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则,通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。

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“开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。”中国银行业协会首席信息官高峰表示,开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。

监管部门将按照高质量发展导向,优先选择人民群众服务认可度、信任度高,消费者权益保护和信访投诉要求落实到位,经营理念和风控合规审慎严格,各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。

5.严格规定了信用卡营销人员认定资质及管理

我们经常接到各种电话营销信用卡,以及经常遇到上门推销信用卡的人员,与银行合作的第三方机构也经常鱼目混珠、参差不齐,也给不法人员留下机会。为了杜绝这种现象,通知规定:

“银行业金融机构应当在本机构营业网点和电子渠道提供信用卡营销人员信息查询方式。信用卡营销人员应当事前向客户出示载有发卡机构标识及个人工作信息的工作证件,并向客户告知信用卡营销人员信息查询方式。”

“银行业金融机构应当加强对本机构从事信用卡业务员工的合规培训和消费者权益保护培训,每人每年培训时间合计不得少于30小时。”

这也为我们持卡人或者准备申办信用卡业务的人员的安全,提供了保障。